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          四十歲買什么保險好?

          人社部:延長社保繳費年限,只交15年領不了養老金?

          時間:2021-07-26 13:40:28

          近日,人社部公布《人力資源和社會保障事業發展“十四五”規劃》,提到一個驚人的消息:將逐步提高領取基本養老金最低繳費年限!

          人社部:延長社保繳費年限,只交15年領不了養老金?

          2021年7月,已經退休的朋友喜上眉梢,養老金連年上漲不說,今年還提前補發到賬,然而,還沒有退休的我們卻犯了難。

          本來我們只需要累計繳滿15年社保,就可以享受養老金待遇,但是未來這個年限會在15年的基礎上逐步提高,可能要交滿25-30年才行。

          為什么要延長養老金最低繳費年限?對我們影響大不大?我們今天來深挖一下。

          • 延長繳費的根本原因
          • 這2類人影響最大!
          • 以后養老要靠自己了?

          01 /

          延長繳費的根本原因

          • 養老基金缺口5851億

          2020年,我國基本養老保險基金收入大幅下降,僅為4.87萬億元,而基本養老保險基金的支出不減反增,達到了5.45萬億元,養老基金首次出現了結余為負數,缺口額高達5851億元。

          人社部:延長社保繳費年限,只交15年領不了養老金?(數據來源:人社部、智研咨詢整理)

          巨大的養老金缺口,不出意外還會隨著時間進一步擴大,不由得讓人擔心當前的社保體系還能持續多久,等我們老的時候是否還能領到養老金。

          • 持續領養老金障礙重重

          目前的養老制度本質上是當期打工人養退休人。

          我們原本以為,年輕時強制把工資的一部分交上去,是給自己以后積攢養老金,等我們退休了,每月領取一筆錢,讓我們老有所養。

          但實際上,我們繳納的養老保險,正在供養已經退休的老年人。按這個邏輯,我們似乎也不需要擔心未來我們的養老金待遇,因為會有未來的年輕人繳納養老保險,來給我們養老。

          比如我們現在30歲,正處于事業奮斗期,再過30年我們開始養老,只要后來的年輕人不斷地交錢,我們就能有養老金了。

          現實是,正因為這個養老制度,我們遇到了第一個阻礙——人口老齡化。

          第七次人口普查結果顯示,60歲以上人口占比達到18.7%,且在逐年上升;而0-14歲人口占比只有17.95%,15-59歲占比只有63.35%,每年還在降低。

          老年人口增加,年輕人占比減少,再者出生率上不去,就會出現進入養老基金池里錢少了,出去的錢反而增加,養老金缺口肉眼可見的越來越大。

          為了解決這一問題,國家給出了解決兩條思路。

          第一條:治本,從源頭上解決人口問題。

          2016年國家開始實施二胎政策,鼓勵大家生育兩個子女,但是從數據上來看,全面二孩政策不僅沒有出現生育高峰,反而出現了生育斷崖.

          人社部:延長社保繳費年限,只交15年領不了養老金?(數據來源:國家統計局公布的年度數據)

          今年國家更是推出了三胎政策,二胎都解決不了的問題,三胎能解決嗎?有多少人愿意生呢?大概率以后的出生人口還是會持續下降,顯然治本的方法達不到效果,官方不得不加大籌碼。

          第二條治標,提高最低繳費年限,達到了一個“開源”的目的;延遲退休年齡,起到了“節流”的作用。

          那延長繳費年限政策對我們到底有什么影響?是好,還是不好?

          02 /

          這2類人影響最大!

          目前,我們養老保險累計最低繳費15年就能退休的政策,其實這在世界上各國中是很短的。比如德國、日本,領取全額養老金需要累計繳費40年。

          雖然,延長社保最低繳費年限的具體改革方案,還并未制定;不過,社科院社會保障中心主任建議,應將最低繳費年限提高10-15年,也就是我們以后可能要繳費25-30年。

          不過和延遲退休一樣,是逐步提高,不會一下子漲太多。

          提高最低繳費年限,說實在的沒有延遲退休影響大。退休年齡延遲,所有人都會受到影響。而提高最低繳費年限,對在職的人來說,從20多歲入職到退休,交滿25-30年不是難事。

          真正受影響的是個體工商戶、靈活就業、城鄉居民等自己交社保的人,無疑的就是繳費壓力增加不少;還有想要提早退休的人,只能重新規劃自己的退休時間了。

          這個政策出來的以后,弊端說到底就是要交的錢變多了,這算是壞事嗎?也不見得。

          • 養老金交的多領的多

          職工養老金計算公式:

          領取的養老金=統籌賬戶+個人賬戶

          個人賬戶=自己交的養老金總額/計發月數(注:60歲退休的話計139個月)

          統籌賬戶=(退休時當地上一年度的社會月均工資+個人指數化工資)/2*繳費年限*1%

          個人指數化工資=(自己的工資/目前當地月均工資)*退休時當地上一年度的社會月均工資

          職工養老金能領多少錢,與統籌賬戶和個人賬戶息息相關,個人賬戶就是自己交的養老金,交的越多,賬戶里的錢也就越多;統籌賬戶與自己的工資以及當地平均工資有關,自己的工資高于當地平均工資越多,賬戶里的錢也會越多。

          延長繳費年限,最大的好處就是我們個人賬戶里的錢肯定會更多了,那么退休后領取的養老金也會越多。

          這里留有一個疑問,就是計發月數,計發月數越長,那每個月領取的個人賬戶的錢是越少的。目前60歲退休的話是計139個月,如果以后延遲退休,那計發月數會不會更長?這個需要等具體政策出來才能知道。

          居民養老金計算公式:

          居民養老金=基礎賬戶+個人賬戶。

          基礎賬戶全國統一規定,每年公布,每年都有十幾塊的漲幅,具體和每個地方的政策有關,這個賬戶我們個人作用不大。

          個人賬戶跟職工養老一樣,要看我們自己交的養老保險有多少,同樣也是交的多領的多。

          • 抵御通貨膨脹

          2021年4月16,人社部、財政部,印發了《關于2021年調整退休人員基本養老金的通知》,2020年底前辦理退休的人員,基本養老金上漲4.5%。

          實際上,我們國家的養老金已經連續上漲了17年,也就是國家會根據物價和社會工資上漲水平,調整退休人員養老金,讓老年人領到的錢足夠生活。

          有網友說,他今年65歲,養老金從452元,一路漲到了現在2036元,翻了近5倍!

          如果養老基金池出現缺口,而且越來越大,那以后養老金還能不能漲就要打個問號了。延長繳費期限,雖然我們多交錢了,但讓養老基金池的錢充足起來,我們以后才能領到養老的錢,也才可能在國家的幫助下有效的抵御通脹。

          03 /

          以后養老要靠自己了?

          除了延長養老金繳費年限,這次“十四五”規劃再一次強調了,發展養老保險第三支柱。

          以國家之名,強化第三支柱的商業養老保險發展,對于我們來講,則是一個明顯的信號。我們需要看清楚趨勢了,不管是三胎政策、延遲退休還是延長繳費年限,國家都在為我們的養老而努力,但在此基礎上,還要提出讓我們自己存錢養老,為什么?

          因為一系列政策下來,能不能保證該社保體系的持續性是個未知數,國家也不能打包票,我們自己存錢養老,才是兜底的辦法。

          如果個人投資能力不錯,可以買點股票、基金;不過用來規劃養老的錢,需要保證長達幾十年安全、穩定且能抵御通脹,我推薦“投資型”保險。

          目前適合養老的“投資型”保險,有養老年金保險和增額終身壽險。

          養老年金險,從形式上簡單來說,就是我們每年交給保險公司一筆錢,到了約定的領取時間,我們每年可以從保險公司領取一筆錢,叫做養老年金,一般只要活著都可以領取。

          增額終身壽險,有壽險的功能,身故了可以賠一筆錢;另外他的有效保額會以合同約定的利率每年復利遞增。復利時間越長,賬戶里面的錢也就越多,還能隨時取出來,每次取一部分或者一次性領取都可以。

          這兩種保險的共同點是收益明確,一般可以達到復利3.5%,換算成單利可以做到年化8%,甚至更高,而且都會在合同里白紙黑字寫明,不受外界經濟波動影響。

          不過他們的區別也很大,如下:

          人社部:延長社保繳費年限,只交15年領不了養老金?

          顯然,增額終身壽險很靈活,領多少、怎么領、領多久都能根據自己的需求安排。但養老年金險很死板,這些都是固定的,也正是因為死板,我反而認為養老年金險更適合用來養老,增額終身壽險更適合做財務安排。

          我們拿一款目前比較熱門的養老年金產品——金生有約年金保險(了解詳情可點擊下方【咨詢顧問】 ,演示一下會更直觀)

          假如投保的時候年齡30歲,想要60歲開始領取養老金,每月領3000元,只要活著就能一直領錢;打算繳費5年,每年繳50000元。

          養老金領取演示,如下圖:

          人社部:延長社保繳費年限,只交15年領不了養老金?

          表中的累計養老金,指的是在對應領取年齡想要一次性取出來,也就是退保時累計領取的養老金,包括之前每年領取的金額和終止時間點一次性領取的金額。

          可見養老年金保險,繳費、領取、收益都很透明,大家可以根據自己的養老規劃,安排的明明白白。

          最后,老齡化少子化是趨勢,國家的一系列政策已經發出了信號,養老僅僅靠政府的力量已經不能實現,靠自己許一個美好未來才是靠譜的一件事。

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