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          四十歲買什么保險好?

          復星聯合福特加重疾險測評

          時間:2021-03-11 11:06:17
          最近新定義重疾險扎堆上線,復星聯合健康推出了一款多次賠付的重疾險——復星聯合福特加重疾險,我們一起看看這款產品怎么樣。
           
          今天的主要內容:
          • 什么是重疾險多次賠付
          • 這款產品的保障情況
          • 深入細節,剖析產品亮點不足
          • 適合什么人買
           
          01/
          什么是多次賠付重疾險
           
          “多次賠付”從字面上理解,就是“能賠好幾次”。簡單來說,單次和多次,就是指重疾的理賠次數。
           
          單次賠付重疾險:在保障期內,重疾只能理賠一次,理賠之后合同結束(重疾理賠次數=1次)。
           
          多次賠付重疾險:發生一次重疾理賠后,還能繼續理賠,直到理賠次數用完,合同結束(重疾理賠次數≥2次)。
           
          舉個例子,老王得了癌癥,如果老王買的是單次賠付重疾險,那么拿到癌癥理賠款后合同結束,之后老王就沒有保障了;而如果老王買的是多次賠付重疾險,拿到癌癥理賠款后,合同還是有效,后面發生除癌癥外的其他重疾,還能理賠。
           
          福特加是一款多次賠付的重疾險,重疾最多可以賠付6次。
           
          02/
          這款產品的保障情況
           
          2.1 保障總覽
           

          復星聯合福特加重疾險測評

           
          2.2 基本保障分析
           
          銀保監會規定了28種高發重疾,要求所有的重疾險產品都要包含,而且疾病定義和理賠標準也要求一樣,所以市面上每款重疾險都會覆蓋到。
           
          重疾險的基本保障中還會包括中癥和輕癥,如果中癥和輕癥也能全面覆蓋到這28種高發重疾對應的較輕狀態,那么獲賠的可能性會提高不少。
           
          將高發重疾和福特加的中癥/輕癥進行比較如下:
           

          復星聯合福特加重疾險測評

          從上圖中,可以看出這款產品的中癥和輕癥基本覆蓋到了高發重大疾病對應的較輕狀態。
           
          接下來我們一起看下這款產品的亮點和不足。
           
          03/
          深入細節,剖析產品亮點不足
           
          3.1 亮點1:重疾最高賠2倍保額
           
          買重疾險除了看可賠性之外,還有一個重點要看的是保額是否充足。
           
          福特加的重疾保障有110種,60歲前首次罹患合同約定的重疾險,可以賠付200%基本保額,在行業重疾險產品中已經是天花板。
           
          舉個例子,老賈30歲的時候,給自己買了一份福特加,保額50萬元,在50歲的時候不幸得了肝癌,那么他可以獲得100萬的保險金。這筆錢可以用于治療,也可以用來彌補治病期間的收入損失。
           
          再說,根據2020年梳理保險理賠數據報告中顯示,41-60歲重大疾病出險人群最多,比例最高,這款產品60歲前賠2倍保額,非常實在。
           
          3.2 亮點2:中癥賠付比例達70%
           
          福特加保障的中癥有58種,不分組也沒有間隔期,可以賠付2次,每次可以賠付70%基本保額。常見的重疾險產品中癥賠付比例是60%,70%是非常高的水平。
           
          3.3 亮點3:附加高發重疾多次賠付
           
          說到高發重疾多次賠付,很多人會有疑問,這款產品自帶重疾可以賠付6次,為什么還要附加高發重疾多次賠付?
           
          一般多次賠付的重疾險產品,都會約定一種疾病賠付過之后,再次患上同一種疾病是不賠的。特別高發的重疾,比如惡性腫瘤,一次性能治愈的比較少,再次復發的可能性很大,所以這個責任建議能加上就加上。
           
          這款產品可選附加惡性腫瘤-重度二次、三次賠付;較重急性心肌梗死二、三次賠付,嚴重腦中風后遺癥二、三次賠付,而且每次賠付的保額也很高,可以獲賠160%基本保額。
           
          舉個例子,老賈30歲的時候,給自己買了一份福特加附加了惡性腫瘤重度二三次賠付,保額50萬元,在50歲的時候不幸得了肝癌,經過手術癌癥得到控制,他當時獲得了100萬的保險金。3年后,肝癌復發,那么他可以再次獲得一筆保險金是80萬元。前后,老賈一共獲得了180萬的理賠款。
           
          3.4 亮點4:輕癥中癥化
           
          小魚說輕癥中癥化的意思是別的產品將有些病種定義為輕癥,而福特加卻定義成中癥,這樣可以獲賠更高的保額。
           
          比如早期肝硬化、人工耳蝸植入術這種常見的疾病,健康保普惠多倍版定義為輕癥,可以獲賠30%基本保額,而福特加定義為中癥,可以獲賠70%基本保額,可以獲賠的保險金妥妥翻了一倍多。
           
          當然小魚舉這個例子,不是說健康保普惠多倍版這款產品不好,只是產品的側重點不一樣。
           
          3.5 不足:最高可投保的保額低
           
          福特加規定最高可以投保的保額是45萬元,對于追求高保額的朋友可能會覺得不夠多。不過這款產品重疾最高可以獲賠200%保額,也就是投?;颈n~是45萬元,最高可以獲賠90萬,這樣來說這個不足是可以接受的。
           
          04/
          適合什么人買
           
          40歲以下年輕群體:相對來說人生還比較長,每年多花幾百塊把保障做的全面一點,沒什么不好。畢竟我們買保險的目的,就是賭個萬一,為不確定性買單,任何小概率都不應該忽略。
           
          比如給孩子買、學生群體、30歲左右成家立業的年紀,40歲以下比較建議買多次賠付。
           
          如果預算足夠,建議買重疾多次賠付+癌癥二三次+急性心梗&腦中風后遺癥二三次,這樣保障全面無死角。
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